“節(jié)儉”也超額了?

節(jié)儉是一種美德，可現(xiàn)在正在有人為它表示擔心。

中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，2022年人民幣存款增加26.26萬億元，同比多增6.59萬億元。其中，儲戶存款增加17.84萬億元，這與2021年全年的水平相比，多增了7.94萬億元。

暢銷書《慢慢變富：讓人生更富有的金錢與工作法則》的作者松浦彌太郎信奉，“金錢在于流動”。可在中國，現(xiàn)狀是越來越多的人選擇把錢存入銀行。

更令人關(guān)注的是年輕人的選擇。2021年，一項超2萬名受訪者參與的調(diào)查顯示，養(yǎng)老儲備日漸受到中國年輕一代(18-34歲)的重視，儲蓄率創(chuàng)下2018年以來的新高。其中，76%的年輕一代表示，增加儲蓄的原因在于“增加應急儲備”。

就像松浦彌太郎說的，“攢錢比花錢更容易。畢竟花錢的方法有很多，但攢錢的方法就只有一個，那就是‘少花錢’。”這些年輕人還為此創(chuàng)造了“無痛攢錢”的方法，以每次攢錢數(shù)小、周期短、目標小為特點，在不知不覺中，實現(xiàn)痛感極低的攢錢計劃。

“超前消費無法抵抗未知風險”

30歲的莫星就是儲蓄大軍中的一位年輕人。如果用“0”來標注大多數(shù)人存款的起點，那么莫星的位置在“負6萬元”。

她花了近2年時間，才在去年還清全部負債，其間，她換了3份工作。

“你永遠不知道未來會發(fā)生什么，攢錢真的很重要。”2022年5月10日，當莫星還清負債后，她在社交媒體上發(fā)帖留念。

這筆負債最初發(fā)生在莫星大學畢業(yè)前。那時，忙于秋招實習的莫星不好意思向父母開口借錢，用助學貸款和從“借唄”借出的錢租房、購物等。2019年11月，沒找到滿意工作的莫星選擇買入一項2.5萬元的“保offer計劃”課程，“豁出去也要試一試”，這筆錢成為負債中的大頭。

后來，莫星入職了上海一家銀行的信貸部門，這份工作的收入大部分和業(yè)績提成掛鉤，她覺得自己“初入社會又人生地不熟”，可能很難完成任務，每月5000多元的基本工資更讓她覺得還清負債遙遙無期。此時，她的貸款本金加利息已累積到了6萬元。

2021年6月，莫星跳槽到一家房地產(chǎn)中介公司，保證了每月至少1萬元的收入。可是，市場的變化令她始料不及。到了10月，公司開始裁員，還沒轉(zhuǎn)正的她終是沒躲過去。

“現(xiàn)在想想，如果當時不是被那6萬元困擾，就不會只計較收入，忽略了銀行那份工作長遠來看的好處。”莫星意識到工作穩(wěn)定和福利保障的重要性。

她把所有的東西重新分門別類整理出清單，不是必需品就絕不購買，為了防止自己抵不住誘惑，她還卸載了購物App，“沒有了就不會刷了，不刷就不會心動”。在還清欠款后，莫星還注銷了信用卡和“花唄”，她決定“不超前消費，只用余額來生活”。

在房地產(chǎn)公司工作的張小雨也開始學會精打細算生活。2020年年初，她和老公在杭州買了房，那一年，她還當上了媽媽。背著貸款和養(yǎng)娃“兩座大山”，她覺得任何風險都是不可承受的。

張小雨的老公在一家互聯(lián)網(wǎng)公司工作，一家的收入大部分系于老公的工作。這幾年的行業(yè)內(nèi)一些公司在裁員，讓她更沒有安全感，想要有更多的存款。“會擔心第二天醒來老公收到裁員通知，然后就反復查看存款上的數(shù)字，盤算能維持幾個月的開銷，可以給自己多久的緩沖期。”

這些行為的背后共同指向近些年居民的行為邏輯——風險厭惡。在經(jīng)濟學界，有學者甚至用“超額儲蓄”來形容如今中國的高額儲蓄現(xiàn)象。

中國人民大學研究生院常務副院長陳彥斌認為，2022年出現(xiàn)的居民“超額儲蓄”現(xiàn)象，主要源于居民消費意愿下降導致的儲蓄被動上升。他向記者提到了三方面原因，包括在疫情的沖擊下，線下消費場景受到較大程度的制約;受房地產(chǎn)市場景氣度下滑以及銀行理財產(chǎn)品收益下降等因素影響，居民部門減少了購房和理財?shù)韧顿Y性支出，從而進一步增加了儲蓄規(guī)模。

但最重要的是，“受疫情等因素影響，居民收入不確定性增加，對未來經(jīng)濟走勢的預期轉(zhuǎn)弱，從而導致預防性儲蓄上升并引發(fā)‘超額儲蓄’。”這位學者表示。

“超額儲蓄”能否轉(zhuǎn)化為消費

如果拉長時間線來看，“超額儲蓄”的狀況或許有更深層的原因。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，我國居民長期以來有著較為強烈的儲蓄習慣，老百姓愛存錢，儲蓄率一直相對較高，居民存款占人民幣存款的比例在1995年第三季度達到最高的60.4%。但隨著國民經(jīng)濟快速發(fā)展、居民投資理財意識增強、金融產(chǎn)品供給豐富，居民儲蓄意愿有所下降，2017年年底居民存款占人民幣存款的比例下降到39.2%。

2018年成了一個轉(zhuǎn)折點，此后國人的儲蓄率又開始回升，到2022年一季度已經(jīng)達到45.4%。董希淼認為，這表明居民存款快速增長和占比提高初步呈現(xiàn)長期化趨勢。

陳彥斌表示，這幾年居民儲蓄意愿增強是疫情沖擊等階段性原因和收入分配結(jié)構(gòu)失衡等深層次原因共同作用的結(jié)果，完善收入分配制度，扭轉(zhuǎn)收入分配失衡的局面，切實提高中低收入群體的收入水平至關(guān)重要。

針對“超額儲蓄”現(xiàn)象，不少學者建議要把“超額儲蓄”有效轉(zhuǎn)化為消費。經(jīng)濟學家、萬博新經(jīng)濟研究院院長滕泰對此表示，“中國的消費不振，不能光惦記老百姓的錢”。

他列出了一組數(shù)據(jù)：2022年，中國的國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)為121.02萬億元，全國居民人均可支配收入是36883元，那么全國居民的可支配收入總額在52萬億元左右，占GDP比重為43%。“這個比例在美國是80%以上、印度、越南等發(fā)展中國家也超過70%，即使是歐洲很多高福利國家也在65%左右，中國的消費不振，核心原因是居民收入增速在放緩，居民收入占GDP的比重過低。”

“促消費關(guān)鍵要從收入端發(fā)力，提高居民可支配收入，讓大家有錢可花。”滕泰說。

事實上，很多年輕人的消費觀也證明了這一點。如果說老一輩的人攢錢是在為未來做打算，那很多90后、00后攢錢很大程度上只是為了將來能更好地花錢。他們將不同的“無痛攢錢”方式命名為“公主存錢法”“365天存錢法”“木魚存錢法”……存夠了一定金額后再去消費。

“存錢需要一種儀式感。”在醫(yī)藥行業(yè)工作的白雯欣今年計劃存款5萬元，她制作了一個“存錢計劃(2023)”電子表格，分設了36單存錢計劃、52周存款。

每個月工資到賬后，白雯欣先拿出3000元，分別以一年期、兩年期、三年期各存入銀行1000元，記錄存入時間和到期時間，一年存入定期3.6萬元，剩下的1.4萬元，用“52周存錢法”，方法很簡單：一年52周，每周遞存10元。第1周存10元，第2周存20元……到第52周存520元。堅持一年，她就能攢下13780元。

存款上的數(shù)字，對白雯欣來說意味著成長。“我現(xiàn)在是在過日子，而不是小孩子了”，在她看來，有計劃的生活才是過日子，存錢，就是在經(jīng)濟方面的計劃。

為了更好地經(jīng)營自己的生活，張小雨也在琢磨如何把日子過得“又好又省”。她幾乎已經(jīng)不去實體店買衣服，家里的用品也多是網(wǎng)購，有些不急需的商品，她會等到店家搞促銷的日子再一起買。去年“雙11”前，她提前一個多月就開始挑選商品，多方比價，算好優(yōu)惠券疊加，連付款方式的優(yōu)惠都考慮得清清楚楚。

今年春節(jié)前，莫星實現(xiàn)了自己的第一個5萬元存款目標。過年期間，她用這筆錢給父母安排了婚紗照拍攝和全身體檢，一個假期下來，她的余額又回到4位數(shù)。但能讓父母開心，她一點也不覺得心疼，“都是該花的，而且能用我存下的錢，其實挺有成就感的。”