1月12日銀保監會下發了《關于進一步擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，明確進一步擴大財險公司定價自主權，商業車險自主定價系數范圍從[0.65-1.35]擴大為[0.5-1.5]，且明確各地因地制宜實施，執行時間原則上不得晚于2023年6月1日。

理論上看，調整后車險保費價格最高可降23%，最高可漲價11%。但是專家指出，財險公司也要考慮實際成本，不會盲目降價。此外，監管規定下保費增速過快的財險企業有額外的保險風險最低資本要求，片面的降價增加市場規模會受到制約。擴大定價自主權后，對駕駛習慣良好的“好車主”保費會更低，但對于“高風險車主”保費面臨上升壓力。

車險價格最高可降23%? 專家：險企不會盲目降價

《通知》主要內容之一是將車險自主定價系數范圍從[0.65-1.35]擴大為[0.5-1.5]。

根據商業車險保費計算公式(商業車險保費=基準保費×NCD系數×自主定價系數)來算，理論上調整后車險保費價格最高可降價23%，最高可漲價11%。也就是說，調整后，未來有些車主的車險價格會變得更便宜，而有些會變得更貴。

畢馬威保險行業咨詢合伙人、英國精算師劉皓宇對財聯社記者表示，對于駕駛習慣良好、較少理賠的車主最好可能享受更多的折扣(降價23%)，反之也可能面臨更高的保費(漲價11%)。

值得注意的是，劉皓宇指出，這是理論上的范圍，但財險公司也要考慮實際成本，不會盲目降價。“償二代二期對于保費增速過快的財險公司有額外的保險風險最低資本要求，這也意味著片面的降價增加市場規模從過程到結果都會受到制約。實際很難持續保持20%+的折扣。”

劉皓宇認為，擴大浮動系數范圍和市場互動，監管意圖在于鼓勵險企差異化定價并驅動產品創新和服務提升。

東吳證券非銀金融分析師葛玉翔指出，自2020年9月車險綜改以來，截止2021年1季度新車自主定價系數從改革初期的1.034下降到目前的0.975。此次調整將使車險定價更加精細化，對駕駛習慣良好的“好車主”保費會更低，但對于“高風險車主”保費面臨上升壓力。

葛玉翔表示，預計監管意圖鼓勵行業通過差異化自主定價系數方式讓利消費者，同時對于高風險業務(例如營運車輛等)進一步提高定價上限，以解決此前部分地區的營運車等高風險車輛投保的行業性難題。考慮到當前僅不足1%簽單接近定價系數“地板價”(0.65)，約5%簽單接近“天花板”(1.35)，我們預計行業自主定價系數平均值將保持穩定。

對車險企業既是機遇也是挑戰

《通知》主要內容還包括，要求銀保監局根據轄區內車險市場情況，在征求相關方面意見的基礎上，穩妥確定轄區內政策執行時間;要求各銀保監局加強屬地監管，引導各公司合理設定各地區自主定價系數均值范圍和手續費上限，同時持續做好車險市場監測和車險費率回溯監管，確保車險市場運行平穩有序;要求各公司嚴格執行車險各項監管要求，做好條款費率備案工作，積極承擔社會責任，優化和保障車險產品供給，提升車險承保理賠服務水平，增強車險消費者的獲得感等。

劉皓宇表示，《通知》意在提升監管深度，特別關注報備、定價、理賠等具體管理環節;并形成立體的保障和支持機制，充分依托相關行業主體的專業能力，有效賦能行業整體經營。“這些對未來車險企業的經營既是機遇也是挑戰，應積極準備全面規劃。”

2020年車險綜改落地，在《關于實施車險綜合改革的指導意見》中明確“逐步放開自主定價系數浮動范圍”——第一步將自主定價系數范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數的范圍。為更好地保護消費者權益，在綜合改革實施初期，對新車的“自主定價系數”上限暫時實行更加嚴格的約束。

銀保監會表示，車險綜改實施兩年多來，車險市場平穩有序，消費者普遍受益，財產保險公司經營水平顯著提升。數據顯示，截至2022年6月底，消費者車均保費為2784元，較綜改前大幅下降21%，87%的消費者保費支出下降，為車險消費者減少支出2500億元以上。

葛玉翔表示，《通知》作用下，財險頭部公司競爭力有望強化，強者恒強格局有望延續。