歲末年初，中小銀行存款利率有升有降。部分中小銀行繼續下調存款利率，12月12日，北海農信發布消息稱，自12月15日起，下調二年、三年和五年期存款掛牌利率。

與長期以來的“降降降”不同，為迎接“開門紅”，也有多家農商行、村鎮銀行宣布上調個人定期存款執行利率。中牟鄭銀村鎮銀行、桂林國民村鎮銀行均將短期限存款利率上調，長期限存款利率下調。淮濱農商銀行和固始農商行則將全部期限1萬起存的執行利率階段性上調。

值得注意的是，部分城商行分行為迎接“開門紅”，給員工下達了年末存款硬性指標。“到年底要拉到100萬的存款，指標完成不了要扣工資，”該城商行員工補充，“完不成扣工資還是第一次。”為完成指標，分行和員工為客戶提供現金返現。

國有行員工也在個人養老金、普惠、存款、代發等指標中穿梭忙碌。

中小銀行存款利率有升有降

進入2023年最后一個月，在凈息差不斷縮窄及“開門紅”的雙重壓力下，中小銀行的存款利率走向分化。

部分中小銀行繼續下調存款利率。

12月12日，北海農信發布消息，稱北海市區聯社將自12月15日起，調整人民幣定期存款整存整取二年、三年和五年期產品掛牌利率，其他產品掛牌利率不變。調整后，二年期定期存款整存整取掛牌利率為2.4%，三年期為2.75%，五年期為2.8%。

“一年期的利率沒變。此前兩年期的利率是2.55%，本次下調了0.15個百分點;原來三年期的利率是3.25%，五年期的利率是3.35%，分別下調了0.5個百分點。”北海農信工作人員表示，新的利率從今天開始實施。

12月14日，廣安恒豐村鎮銀行發布公告，自12月15日起調整人民幣存款掛牌利率，整存整取2年、3年、5年期個人定期存款利率分別為2.60%、3.25%、3.35%，較此前分別調降5BP、5BP、10BP。

部分村鎮銀行則選擇將50元起存的短期限存款利率上調，長期限存款利率下調。

中牟鄭銀村鎮銀行公告自本月8日起，兩年期存款利率上調15BP，三年期、五年期存量利率分別下調25BP、30BP，調整后的兩年期、三年期、五年期存款利率均為2.40%;

桂林國民村鎮銀行宣布從12月1日起半年期存款利率上調25BP，三年期存款利率下調10BP，調整后的半年期、三年期存款利率分別為2.05%、3.3%，一年期存款利率維持不變，仍為2.15%。

“因為貸款利率一直在降，存款利率也會降。短期限利率上調是考慮到吸儲因素”，桂林國民村鎮銀行客服人員告訴記者。

部分農商行選擇將大部分期限執行利率階段性上調。

12月12日，淮濱農商銀行宣布，即日起階段性上調新開戶個人整存整取定期存款利率。起存金額大于等于1萬元的執行上調后利率，個人整存整取3個月、半年、1年、2年、3年定期存款利率分別上調10BP、5BP、15BP、15BP、5BP，上調至1.50%、1.70%、1.95%、2.15%、2.40%。1萬元以下存款則執行原利率。

與淮濱農商銀行類似，固始農商行則于本月初宣布階段性上調新開戶個人整存整取定期存款利率。上調幅度、上調后的利率與淮濱農商銀行相同。

“這是過年期間的‘開門紅’活動，階段性上調將持續到3月份。”淮濱農商銀行客服告訴記者。

而更早一些，廣東鶴山珠江村鎮銀行宣布于11月1日起將整存整取一年期執行利率上調15BP，調整至2.25%;廣西興安民興村鎮銀行宣布自11月21日起，對6個月和1年期2款“縣域專屬定期”存款利率分別上調30BP和15BP。

值得注意的是，當記者以外地儲戶身份致電上述銀行時，部分銀行表示，外地儲戶可以通過手機銀行提前支取;部分銀行則表示，外地儲戶雖然可以開戶，但非柜業務會受限，如需取款，仍需本人持身份證、存單到柜面辦理。

郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，對于銀行來說，歲末年初往往是攬儲旺季，在利率市場化深入推進的情況下，銀行根據自身負債結構特點等，有針對性地調高存款利率有助于更好吸收存款，也有助于優化存款結構。

他表示，中小銀行是否會跟進調高存款利率主要看其經營策略，不過在利率市場化背景下，銀行根據自身經營需要，在市場化原則下合理加息和降息都是市場行為。

硬性指標完不成扣工資

個別銀行向客戶現金返現

值得注意的是，為迎接“開門紅”，有銀行選擇調整存款利率，也有銀行選擇下發硬性指標。

《每日經濟新聞》記者注意到，部分城商行為迎接“開門紅”，給員工下達了年末存款硬性指標。“到年底要拉到100萬的存款，指標完成不了要扣工資，扣一萬多，”該城商行分行員工無奈地說道，“完不成扣工資還是第一次。”

為完成指標，分行和員工為客戶提供現金返現。在存款利率基礎上，按“千2.5”返現。“行里出小頭，員工出大頭。”該員工用漢語拼音打出“xianjin”二字，并補充，“存1年就行，半年也可以，不過返現也要減半。”

對存款客戶進行現金返現是否符合監管規定?婁飛鵬表示，為了吸收存款給客戶返還現金是違反監管規定，也是擾亂金融市場秩序的行為。《商業銀行法》第四十七條規定，商業銀行不得違反規定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段，吸收存款、發放貸款。

值得注意的是，對于貼息攬儲，監管早已明令禁止，根據《儲蓄管理條例》規定，儲蓄機構不得使用不正當手段吸收儲蓄存款。《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》規定，商業銀行不得通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款;不得通過個人或機構等第三方資金中介吸收存款。

在規范市場秩序、落實監管規定的同時，需要反思的是，銀行和員工為何鋌而走險、自掏腰包也要違規?以不正當手段吸收儲蓄存款的行為為何屢禁不止?

個人養老金、普惠、存款、代發……

不同銀行指標不盡相同

歲末年初，國有行員工也在忙著完成各種指標。

在某國有行分行黨辦工作的王勤(化名)問記者要不要開個人養老金賬戶。該人員表示，“個人養老金屬于全員營銷的指標，下半年開始，一直持續到年底。搞競賽，看別人都開了多少，水漲船高。黨辦需要作表率，凡事不能落后。”

不過該人員表示，“開了賬戶，放在那里不用也可以。”

之后想注銷怎么辦?記者致電銀行客服，客服表示，如果個人養老金賬戶沒有存錢則可以注銷，如果存錢了，則暫時無法銷戶，只能轉移(到其他行的個人養老金賬戶)，或者等退休后領取個人養老金。

另一國有行客戶經理則告訴每經記者，“每個地方指標不一樣，我們最近的精力都用在普惠、存款、代發上面，”提及存款指標，該人員表示，“今年區域支行全年存款增量指標8億，但至今還有5億缺口。沒完成不會扣工資，但是會不發錢、扣業績。”

對于年末銀行業是否存在流動性緊張的問題，婁飛鵬表示，目前銀行業流動性總體合理充裕，相對穩定。

一位銀行業人士向記者表示，流動性確實是影響銀行存款利率報價的因素之一，但加息不一定是因為流動性緊缺。

“一般來說，商業銀行總行通過FTP價格引導分支機構的存款定價行為，小一些的機構會直接管理。但無論是不是這個定價管理模式， 最終對客戶的存款利率定價，其中一部分反映的就是流動性溢價。也就是說，流動性越緊張的時候，越傾向于更高的報價。”“但是，這種邏輯不能反向成立，影響存款利率的因素不止有流動性。”該人士補充說道。

商業銀行在制定存貸款指標時通常考慮哪些因素?應更注重凈息差還是更注重存貸款增速的匹配?

婁飛鵬表示，存貸比是反映商業銀行貸款資金來源和運用情況的重要指標之一，銀行在制定存貸款指標時會重點關注。同時，銀行在貸款投放時也會根據國家戰略需要、政策導向、自身優勢，以及資本情況等綜合考慮。